Băncile ar putea fi obligate să reeşaloneze sau să refinanţeze creditele, în cazul modificării contractelor

Băncile ar putea fi obligate să reeşaloneze sau să refinanţeze cre-ditele, dacă modifică clauzele contractuale referitoare la costuri, iar consumatorii vor fi în imposibilitatea de a accepta noile condiţii. Potrivit OUG nr. 174/2008 "dobânzile, precum şi toate comisioanele, taxele, tarifele, spezele bancare sau orice alte costuri aferente acordării şi derulării contractului, respectiv aferente unor servicii în privinţa cărora consumatorul nu dispune de libertate de alegere vor fi menţionate în contract, fără a se face trimiteri la condiţii generale de afaceri ale furnizorului de servicii financiare, lista de ta-rife şi comisioane sau orice alt înscris". Conform unui amendament introdus de senatori, eventualele trimiteri la condiţii ge-nerale de afaceri ale băncilor vor rămâne inaplicabile în cazul în care acestea nu vor fi acceptate de client, la semnarea contractului. O altă modificare a OUG nr. 174/2008, adoptată de Senat, prevede că imposibilitatea consumatorului de acceptare a condiţiilor referitoare la modificarea conţinutului clauzelor contractuale privind costurile nu va da dreptul băncilor să denunţe unilateral sau să rezilieze contractul fără o propunere de reeşalonare a graficului de rambursare sau fără o propunere de refinanţare a creditului raportat la veniturile actuale ale consumatorului. In aceste cazuri, OUG nr. 174/2008 stabileşte doar că orice notificare cu privire la modificarea conţinutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisă consumatorilor cu cel puţin 30 de zile înainte de intrarea acesteia în vigoare. Consumatorul are la dispoziţie un termen de 15 zile de la primirea notificării pentru a comunica opţiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiţii. Neprimirea unui răspuns din partea consumatorului în termenul menţionat anterior nu este considerată acceptare tacită, mai prevede actul normativ emis de Guvern. Ordonanţa de Urgenţa a Guvernului nr. 174/2008 pentru modificarea şi completarea unor acte normative privind protecţia consumatorilor se aplică de la 1 ianuarie 2009. Prin acest act normativ, Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului a dobândit mai multe competenţe în sancţionarea comportamentului în relaţia client - bancă.OUG nr. 174/2008 mai prevede, printre altele, că, în faza precontractuală, la solicitarea unei oferte de credit, băncile vor fi obligate să prezinte un grafic de rambursare sau orice alt document care să menţioneze costurile totale ce vor fi suportate de consumator şi un exemplar al proiectului contractului de credit.Mai mult, în contractul de credit vor fi menţionate dobânzile, precum şi toate comisioanele, taxele, tarifele, spezele bancare sau orice alte costuri aferente acordării şi derulării contractului.Actul normativ mai stabileşte că băncile nu vor putea majora comisioanele şi, totodată, nu vor putea introduce altele noi, pe perioada derulării contractului de credit, fără a prejudicia, însa, prevederile privind modificarea dobânzii.In contract se va menţiona tipul de dobandă, variabilă şi/sau fixă, iar dacă dobânda este fixă numai pentru o anumită perioadă, aceasta va fi precizată cu exactitate.In cazul contractelor de credit cu dobândă variabilă, formula după care se calculează variaţia dobânzii va trebui indicată în mod expres în contract, cu precizarea peri-odicităţii şi/sau a condiţiilor în care survine modificarea ratei dobânzii, atât în sensul majorării, cât şi în cel al reducerii acesteia.Mai mult, băncile nu vor putea să mo-difice clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional, acceptat de client. Această prevedere va da clientului dreptul la rezilierea contractului, în cazul în care nu este de acord cu modificările propuse de bancă.4000 de reclamaţii împotriva băncilor şi amenzi de aproape 900 de mii de lei, în 2008Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) a primit, în 2008, peste 4000 de reclamaţii de la clienţii băncilor, soluţionate cu amenzi în cuantum de aproape 900 de mii de lei. Anul trecut, ANPC a primit peste 4.000 de reclamaţii, de la clienţii băncilor nemulţumiţi de creşterile nejustificate ale dobânzilor şi comisioanelor prevăzute în contracte, de introducerea unor comisioane noi aferente creditelor sau conturilor curente, încalcarea clauzelor contractuale de către bănci şi tranzacţii bancare solicitate şi neoperate de reprezentanţii instituţiilor financiare. Cuantumul amenzilor acordate de ANPC băncilor, în 2008, a fost de 880.600 de lei.

Sorina Jalbă